Чем полезен и опасен блокчейн для страховых компаний.

Опубликовано 16 March 2020

Блокчейн обладает огромным потенциалом для улучшения бизнес-модели страховщиков, но также используется цифровыми стартапами для атаки на нее. Следовательно, необходимо, чтобы сотрудники начали изучать эту зарождающуюся технологию.


Многие сравнивают революционные возможности технологии блокчейна с возможностями Интернета, такова ее предполагаемая способность трансформировать способы взаимодействия людей и предприятий.

Понимая это, инвесторы вложили более миллиарда долларов в стартапы, связанные с блокчейном. Возможно, еще более показательно из-за их разрушительного потенциала, четыре европейских страховых гиганта, Aegon, Allianz, Munich Re и Swiss Re, установили совместный пилотный проект, известный как B3i, для изучения зарождающейся технологии.

Однако страховая отрасль в целом отстает от других отраслей, таких как банковское дело, с точки зрения интереса, который она до сих пор выражала. Ему придется наверстать упущенное, потому что помимо демонстрации потенциала для улучшения текущей бизнес-модели страховщиков, блокчейн используется цифровыми стартапами для атаки на него.


Блокчейн — это общая открытая книга записей или транзакций, которая открыта для проверки каждым участником, но не подлежит какой-либо форме центрального контроля. Газета The Economist описала его как машину для укрепления доверия. В случае биткойнов с виртуальной валютой, возможно, самого известного приложения, она отслеживает транзакции и облегчает перевод денег, одновременно предотвращая двойные расходы без необходимости в банке. Но блокчейн пригоден для многих других систем для ведения статических записей (например, прав собственности на землю), для динамической регистрации обмена активами и для осуществления платежей, таких как покупка билетов. Это также платформа для «умных контрактов» - компьютерных программ, которые автоматически инициируют определенные действия при выполнении предопределенных условий.


Как устроен блокчейн.


Хотя технология блокчейна может использоваться по-разному, решение блокчейна обычно основывается на четырех функциях.


Децентрализованная проверка. Когда происходит такая транзакция, как продажа билета, новые блоки данных, описывающие ее, добавляются в цепочку только после достижения согласия между соответствующими участниками относительно действительности действия, например, когда продавец подтвержден как владелец билета, статус присваивается продано.


Избыточность. Блокчейн непрерывно реплицируется на все или, по крайней мере, на группу узлов в сети. В результате не существует единой точки отказа.


Неизменное хранилище. Блокчейн ставит в тупик хакеров, потому что для подделки данных им придется изменить не только один блок в цепочке, но и все последующие блоки и большинство их репликаций. Кроме того, данные регистрируются в блокчейне с помощью цифрового отпечатка пальца, который включает отметку даты и времени, любая попытка изменить данные будет очевидна, поскольку новый цифровой отпечаток не будет совпадать со старым.


Шифрование. Цифровые подписи, основанные на парах криптографических закрытых и открытых ключей, позволяют участникам сети идентифицировать, кто из участников владеет активом, инициировал транзакцию, подписал смарт-контракт или зарегистрировал данные в блокчейне.


Возможности блокчейна для страховых компаний.


Обладая этими характеристиками, блокчейн может помочь решить некоторые из ключевых проблем, с которыми сталкиваются многие действующие страховщики в эпоху цифровых технологий, включая необходимость более полного понимания и удовлетворения потребностей клиентов и сокращения затрат за счет повышения эффективности операций. Ниже приведены некоторые примеры того, как может применяться блокчейн в страховой отрасли.


Удовлетворение потребностей клиентов.


В цифровом мире компании-победители удовлетворяют строгие потребности потребителей, например, в отношении индивидуальных продуктов, простоты и прозрачности. Страховщики традиционно не имели возможности понять такие потребности: взаимодействие с клиентами ограничивалось покупкой полиса или предъявлением требования, процессами, которые в любом случае могли бы быть переданы брокерам и агентам. Это объясняет как угрозу, так и зачастую успех цифровых атак, которые делают удовлетворение клиентов своим приоритетом.


Блокчейн может помочь страховщикам в этом, избавляя клиентов от необходимости повторного предоставления данных в целях проверки — например, копии паспорта - и уменьшая проблемы с конфиденциальностью. Больше не будет возможности передавать эти данные третьей стороне без разрешения клиента.


Например, британский стартап Tradle работает над решением блокчейна, которое позволит финансовым учреждениям проводить проверки «знай своего клиента» (KYC), требуемые регулирующими органами для предотвращения отмывания денег - процесс, который в противном случае является дорогостоящим и требует много времени для учреждения и раздражают клиентов, если им приходится предлагать одну и ту же информацию об их личности и источнике богатства различным учреждениям. После проверки данных KYC клиент может использовать закрытый ключ, чтобы предоставить компаниям в сети доступ к зашифрованным данным, когда это необходимо.


Кроме того, блокчейн обеспечивает большую прозрачность и, следовательно, воспринимается справедливость во влиянии на тарифы и претензии. Другой британский стартап, InsurETH, работает над политикой однорангового страхования полетов, построенной на блокчейне с умными контрактами. Контракты инициируют выплаты держателям застрахованных билетов, когда об проверенных источниках полетных данных поступают сообщения об отменах или задержках, что позволяет быстро и легко обрабатывать заявки и платежи. (Хотя многие путешественники могут требовать компенсацию за задержки рейса по своей обычной страховке, лишь немногие делают это, поскольку процесс проверки задержки может потребовать значительных усилий при относительно небольшом вознаграждении.)


Аналогичным образом, интеллектуальные контракты могут инициировать процессы предъявления претензий и платежей за ущерб, причиненный дому или автомобилю и обнаруженный и проверенный датчиками, подключенными к Интернету вещей, избавляя от суеты о причинах ущерба и телефонных звонков, чтобы преследовать прогресс претензии.


Предотвращение мошенничества.


По оценкам ФБР, от 5 до 10 процентов всех страховых случаев являются мошенническими и обходятся американским страховщикам, не связанным со здоровьем, в более чем 40 миллиардов долларов в год. Являясь межотраслевым распределенным реестром внешних данных и данных клиентов, блокчейн можно использовать для выявления мошенничества.


Он может, например, раскрыть поддельные отчеты о повреждениях или кражах путем проверки подлинности, владения и происхождения товаров, проверки подлинности таких документов, как медицинские отчеты, проверки отчетов о кражах в полиции и истории претензий, а также проверки личности.


Ясно, что широкое сотрудничество между страховщиками, производителями, клиентами и другими сторонами потребуется для раскрытия полного потенциала блокчейна. Blockverify, британский стартап, строит систему, которая позволит пользователям проверять наличие мошеннических транзакций, подделок или краж, связанных с такими товарами, как личная электроника, фармацевтика и предметы роскоши. Он работает, маркируя продукты, а затем сохраняя их историю и цепочки поставок в блокчейне. Everledger, также базирующийся в Соединенном Королевстве, разработал аналогичное приложение, используемое для проверки алмазов и связанных с ними операций, и нацелено на оказание помощи страховщикам, правоохранительным органам и лицам, занимающимся торговлей алмазами, в выявлении мошенничества.


КПД.


В основе многих из этих вариантов использования лежит еще одна очевидная возможность для страховщиков — снизить эксплуатационные и административные расходы. Автоматическая проверка личности держателей полисов и действительности контрактов, проверяемая регистрация претензий и данных от третьих лиц, таких как врачи, андеррайтинг смарт-контрактов и автоматизация процедур претензий — все это снижает затраты и ускоряет процессы.


Снижение затрат на обработку умного контракта может помочь открыть новые растущие рынки. На развивающихся рынках блокчейн и интеллектуальные контракты могут использоваться для предоставления микрострахования фермерам, например, инициируя выплаты им, когда условия засухи подтверждаются надежным метеорологическим источником. И страховщики могут потенциально спасти многие миллионы, потраченные в настоящее время, преследуя мошенничество.


Какие опасности таит в себе блокчейн.


Блокчейн явно способствует внедрению инновационных бизнес-моделей и обещает страховые преимущества страховым компаниям и их клиентам. Однако различные барьеры препятствуют его широкому распространению.


Масштабируемость является первой проблемой. Механизм проверки, основанный на консенсусе технологии, его непрерывная репликация и постоянно растущий объем хранимых данных означает, что чем больше растет цепочка блоков, тем больше становятся требования к хранилищу, пропускной способности и вычислительной мощности. Это приводит к риску централизации, если блокчейн становится настолько большим, что только несколько узлов могут обрабатывать блок.


Во-вторых, недавние инциденты показали, что для всех атрибутов безопасности блокчейна он не является неприступным. Например, хакеры украли 65 миллионов долларов у Bitfinex, биржи криптовалют. Такие угрозы не так хорошо поняты, как угрозы, связанные с традиционными архитектурами баз данных.


Стандартизация — это третья проблема. Для реализации устойчивых выгод от открытой или частично совместно используемой и распределенной системы потребуется некоторая стандартизация. Нынешнее отсутствие отраслевых стандартов, к которым стремится проект B3i, отражает новизну технологии. Распределенная система, которая иногда зависит от сотрудничества между конкурентами, поставщиками и другими, потребует времени для развития. Так же будет решение правовых и нормативных вопросов. Таким образом, существует высокий риск инициирования неэффективных решений, и инвестиционные решения должны приниматься осторожно.


Но препятствия не должны сдерживать страховые компании, учитывая, что новые компании быстро осваивают технологию и ее ценовые преимущества. По своей сути страховые компании собирают страховые взносы, объединяют деньги и передают их тем, у кого есть действительные требования. Блокчейн означает, что все это теперь можно автоматизировать, а сегодняшние страховщики потенциально лишены посреднических услуг, например, например, InsurETH или Dynamis, стартап, который использует умные контракты, чтобы предложить одноранговое дополнительное страхование по безработице. В последнем случае другие страхователи в сети проверяют как заявку на страхование, так и претензию, используя социальные сети.


Эти примеры не представляют непосредственной серьезной угрозы для бизнеса действующих сотрудников. Но они должны предупредить сотрудников о разрушительном потенциале блокчейна и о необходимости помочь им сформировать экосистему страхования блокчейна. Отправной точкой является глубокое понимание того, как технология может удовлетворить потребности клиентов, а также их собственные, и выявление потенциальных приложений. Это будет означать работу с консорциумами, технологическими экспертами и стартапами, регуляторами и другими участниками рынка для решения проблем. Действующие сотрудники могут учиться у стартапов и могут подумать о партнерстве или приобретении компаний, которые выходят на страховой рынок с продуктами и процессами, основанными на блокчейне.


В настоящее время важно помнить, что блокчейн может и не может способствовать развитию одновременно. Если в сделке участвует ограниченное число сторон, то, вероятно, будет достаточно текущих моделей транзакций страховщиков. Более того, вряд ли будет выгодно, если посредник не нужен или доверенный уже существует. Но в транзакциях, в которых участвуют несколько сторон, возможно, с конкурирующими стимулами, когда необходима железная запись данных, а центральный доверенный орган не доступен или не нужен - тогда технология блокчейна дает огромные возможности, которые было бы целесообразно изучить страховщикам.